Quando um aposentado pede um consignado na loja do bairro ou fala com um vendedor pelo WhatsApp, quase nunca está falando direto com o banco. Do outro lado está um correspondente. Então, o que é correspondente bancário? É a empresa contratada por uma instituição financeira para atender clientes em nome dela: receber propostas, encaminhar documentos e fazer outros serviços previstos em contrato. Ele atua por conta e sob as diretrizes do banco contratante, que continua responsável pela operação.
No Brasil, essa contratação é regulada pela Resolução CMN nº 4.935, de 29 de julho de 2021, em vigor desde 1º de fevereiro de 2022. Consultamos a página do Banco Central na data desta publicação: a norma aparece como vigente, com o art. 8º revogado pela Resolução Conjunta nº 17, de 28/11/2025. Abaixo, explicamos os pontos principais em linguagem simples. Não é parecer jurídico: para casos concretos, fale com o jurídico do banco parceiro.
Se você já atua como correspondente e quer organizar o atendimento, veja também nosso guia de WhatsApp para correspondente bancário.
O que é correspondente bancário, em uma frase
É um parceiro que faz o atendimento, mas não é o banco. O dinheiro do empréstimo, a análise de crédito e a decisão de aprovar são da instituição contratante. O correspondente recebe a proposta, confere documentos, orienta o cliente e encaminha tudo.
A própria resolução diz que o correspondente “atua por conta e sob as diretrizes da instituição contratante” (art. 3º). Ou seja: as regras de atendimento, os produtos e os limites vêm do banco.
O cliente vê o correspondente. A responsabilidade continua do banco. Por isso o banco cobra processo, registro e qualidade do parceiro.
O que o correspondente pode fazer
O art. 12 da Resolução CMN 4.935/2021 lista as atividades que podem ser objeto do contrato. Resumimos na tabela:
| Inciso | Atividade | Exemplo prático |
|---|---|---|
| I | Recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos e de pagamento | Ajudar o cliente a abrir conta no banco parceiro |
| II | Recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas para movimentação de contas | Ponto de atendimento que faz saques e depósitos |
| III | Recebimentos e pagamentos de qualquer natureza e atividades decorrentes de contratos | Recebimento de contas e boletos |
| IV | Execução ativa e passiva de ordens de pagamento | Envio e recebimento de ordens de pagamento |
| V | Recepção e encaminhamento de propostas de operações de crédito e de arrendamento mercantil | Consignado INSS, servidor e CLT; financiamentos |
| VI | Recebimentos e pagamentos ligados a letras de câmbio de aceite da contratante | Operações específicas de captação |
| VII | Operações de câmbio de responsabilidade da contratante | Compra e venda de moeda estrangeira |
No mercado de consignado, quase toda a rotina está no inciso V: receber e encaminhar propostas de crédito.
Quem pode ser correspondente bancário
Pelo art. 4º, podem ser contratadas como correspondentes, entre outras, sociedades empresárias e associações, prestadores de serviços notariais e de registro e empresas públicas. Na prática, a maioria dos correspondentes de crédito são empresas com CNPJ que fecham contrato direto com bancos ou trabalham por substabelecimento.
Substabelecimento: o “sub” do mercado
O art. 10 admite o substabelecimento do contrato em um único nível, desde que o contrato inicial preveja isso. É o modelo em que uma empresa maior contrata com o banco e subcontrata parceiros menores. Para câmbio, o substabelecimento é vedado.
Regras que mais aparecem no dia a dia
Separamos os pontos da norma que mais impactam a operação de atendimento. Leia o texto completo no site do Banco Central para os detalhes.
Certificação da equipe de crédito
O art. 16 determina que o atendimento em operações de crédito e arrendamento mercantil tenha a qualidade técnica atestada por exame de certificação aplicado à equipe. Quem vende consignado precisa estar certificado conforme o que o banco contratante exige.
Identificação de quem atende
O art. 15 prevê o uso de crachá com o nome da empresa contratada, o nome e o CPF do atendente no atendimento presencial, e que a identificação de quem atendeu acompanhe a documentação enviada ao banco. Para o atendimento digital, a norma pede que seja identificada a pessoa natural responsável pela plataforma eletrônica.
Atendimento por plataforma eletrônica
A resolução reconhece que o correspondente pode atender por “sítio na internet, aplicativo ou outras plataformas” (art. 2º, § 2º). Isso inclui o atendimento remoto que hoje domina o consignado. A plataforma deve prestar as informações necessárias para a livre escolha e a decisão do cliente.
Vedações importantes
A norma traz vedações sobre a cobrança, de clientes atendidos pelo correspondente, de tarifa ou comissão ligadas aos produtos da contratante (art. 11) e exige que o contrato preveja a proibição de adiantamento ao cliente pelo correspondente (art. 14, VIII).
O que é correspondente bancário, o que é banco e o que é promotora
- Banco ou instituição financeira: autorizado pelo Banco Central, empresta o dinheiro, aprova o crédito e responde pela operação.
- Correspondente: contratado pelo banco para atender clientes e encaminhar propostas, dentro das atividades do contrato.
- “Promotora” ou “pastinha”: nomes do mercado para estruturas de correspondentes e subcorrespondentes. Não são categorias da norma; o que vale é o contrato e o enquadramento como correspondente.
Como abrir uma operação de correspondente: passo a passo
- Defina o produto. Consignado INSS, servidor, CLT, portabilidade, cartão. Cada um tem convênios e rotinas diferentes.
- Formalize a empresa. CNPJ, contrato social e estrutura mínima de atendimento.
- Escolha o caminho de contratação. Contrato direto com o banco ou substabelecimento por um parceiro maior.
- Certifique a equipe. Antes de atender operações de crédito.
- Monte o processo de atendimento. Roteiro, pedidos de documentos, consentimento do cliente e registro do histórico.
- Organize os canais. Hoje, a maior parte dos contatos passa pelo WhatsApp; ele precisa estar em ferramenta com controle de acesso e histórico.
- Acompanhe qualidade. Reclamações, tempo de resposta e conversas sem retorno.
Os controles do passo 5 em diante estão detalhados no nosso checklist de compliance do correspondente bancário no WhatsApp.
O atendimento digital do correspondente
Como o banco é responsável pelo que o parceiro faz, ele quer saber quem atendeu, o que foi dito e quando. Atender em celulares pessoais, com WhatsApp espalhado pela equipe, torna isso impossível. Também facilita golpes: criminosos se passam por correspondentes justamente porque o cliente não sabe distinguir o atendimento legítimo. Falamos disso em golpe do consignado.
O mínimo que vemos em operações organizadas:
- Número oficial da empresa, de preferência na API oficial do WhatsApp.
- Cada atendente com login próprio, sem compartilhar aparelho.
- Apresentação com nome e empresa em toda conversa.
- Histórico centralizado, que não some quando o vendedor sai.
- Registro de quem fez o quê, para responder a auditorias do banco.
Como o ClikChat ajuda o correspondente bancário
O ClikChat é da ClikSofthouse, softhouse de Vila Velha/ES especializada em tecnologia para o mercado de crédito consignado, e tem um segmento específico para correspondentes. Ele não substitui o sistema de propostas do banco; organiza o atendimento:
- Inbox unificado com vários números de WhatsApp (API oficial ou QR Code), Instagram e Messenger e vários atendentes.
- Permissões por usuário, horários de acesso e restrição por IP para controlar quem atende e de onde.
- Registros de atividades para auditoria e histórico completo das conversas.
- Departamentos para INSS, servidor e CLT; respostas rápidas com apresentação padronizada.
- Blacklist para respeitar quem pediu para não receber contato.
- API com documentação Swagger para integrar com CRM ou sistema de propostas.
Se o seu foco é INSS, veja também consignado INSS no WhatsApp.
Perguntas frequentes
O que é correspondente bancário?
É a empresa contratada por uma instituição financeira para atender clientes em nome dela, como receber propostas de crédito e abertura de contas. Ele atua sob as diretrizes do banco, que segue responsável pela operação.
Qual norma regula o correspondente bancário?
A Resolução CMN nº 4.935/2021, em vigor desde 1º/2/2022. Na consulta feita nesta publicação, ela aparecia como vigente no site do Banco Central, com o art. 8º revogado em novembro de 2025.
Correspondente bancário pode aprovar empréstimo?
Não. Ele recebe e encaminha a proposta. A análise e a decisão de crédito são da instituição contratante.
Precisa de certificação para vender consignado?
Sim. A norma exige que o atendimento em operações de crédito tenha a qualidade técnica atestada por exame de certificação aplicado à equipe. Confirme com o banco qual certificação ele aceita.
Correspondente pode atender pelo WhatsApp?
A resolução prevê atendimento por plataformas eletrônicas, como sites e aplicativos. O cuidado está em identificar a empresa e o atendente, informar o cliente com clareza e manter histórico organizado.
O que é substabelecimento?
É quando o correspondente contratado pelo banco subcontrata outro parceiro. A norma admite isso em um único nível, se o contrato inicial permitir, e veda para câmbio.
Conclusão
Agora você sabe o que é correspondente bancário: o parceiro que atende em nome do banco, dentro das atividades do contrato e das regras da Resolução CMN 4.935/2021. Quanto mais o atendimento migra para o digital, mais importa ter identificação, histórico e controle. Para organizar o WhatsApp da sua operação, teste o ClikChat grátis por 3 dias.